הרקע
משפחת כהן (שם בדוי) רכשה דירה בחיפה ב-2019 בסכום של 1,850,000 ש״ח. הם לקחו משכנתא בסך 1,400,000 ש״ח לתקופה של 25 שנה, בתמהיל שהיה נהוג באותה תקופה.
אחרי 7 שנים של החזרים סדירים, הם שמעו על האפשרות למחזר את המשכנתא ופנו לייעוץ. הבדיקה גילתה שהתמהיל המקורי כבר לא אופטימלי בסביבת הריבית הנוכחית.
המצב לפני המחזור
תמהיל מקורי (2019)
| מסלול | סכום | ריבית | תקופה | החזר |
|---|---|---|---|---|
| פריים | 420,000 ש״ח | פריים + 0.9% | 25 שנה | 2,650 ש״ח |
| קבועה לא צמודה | 560,000 ש״ח | 4.2% | 25 שנה | 3,250 ש״ח |
| משתנה כל 5 שנים | 420,000 ש״ח | 3.8% | 25 שנה | 2,180 ש״ח |
| סה"כ | 1,400,000 ש״ח | - | - | 8,080 ש״ח |
מה היה הבעייתי בתמהיל?
- ריבית פריים גבוהה - מרווח של +0.9% היה גבוה מדי
- קבועה לא צמודה - 4.2% הרבה מעל השוק הנוכחי
- משקל גבוה מדי - 40% במסלול יקר (קל"צ)
- לא נוצל פוטנציאל ההצמדה - הייתה אפשרות לשלב מסלול צמוד בריבית נמוכה
המצב אחרי המחזור
תמהיל חדש (2026)
יתרת חוב למחזור: 1,080,000 ש״ח | תקופה: 18 שנה
| מסלול | סכום | ריבית | תקופה | החזר |
|---|---|---|---|---|
| פריים | 324,000 ש״ח | פריים + 0.45% | 18 שנה | 2,350 ש״ח |
| קבועה לא צמודה | 432,000 ש״ח | 3.1% | 18 שנה | 2,720 ש״ח |
| קבועה צמודה | 324,000 ש״ח | 2.4% | 18 שנה | 2,290 ש״ח |
| סה"כ | 1,080,000 ש״ח | - | - | 7,360 ש״ח |
השוואה - לפני ואחרי
פירוט החיסכון
איך השגנו את זה?
ניתוח מעמיק של התמהיל הקיים
זיהינו שהריביות גבוהות משמעותית מהשוק, במיוחד במסלול הקל"צ והפריים.
פנייה ל-4 בנקים להצעות
קיבלנו הצעות מ-4 בנקים והשוונו ביניהן. ההבדלים היו משמעותיים.
משא ומתן על הריביות
השתמשנו בהצעות המתחרות כמנוף למשא ומתן. הורדנו עוד 0.2% מההצעה הראשונית.
בניית תמהיל מאוזן
איזנו בין מסלולים: פריים לגמישות, קל"צ ליציבות, וצמוד לריבית נמוכה.
"לא האמנו שאפשר לחסוך כל כך הרבה כסף על משכנתא שכבר לקחנו. התהליך היה פשוט ומהיר, והתוצאה מדברת בעד עצמה. 720 ש״ח בחודש זה הרבה כסף לאורך זמן."
מה אפשר ללמוד מהמקרה הזה?
לבדוק מעת לעת
גם משכנתא "טובה" יכולה להפוך לפחות משתלמת כשהשוק משתנה.
לא לפחד ממחזור
העלויות הן חד-פעמיות, והחיסכון הוא לאורך שנים רבות.
להשוות בין בנקים
ההבדלים בין הצעות יכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים.
ייעוץ מקצועי משתלם
יועץ רואה דברים שהלקוח לא רואה, ויודע לנהל משא ומתן.
רוצים לבדוק אם גם אתם יכולים לחסוך?
בדיקת כדאיות מחזור לוקחת כ-15 דקות ויכולה לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים. שיחת הייעוץ הראשונה ללא עלות.
לבדיקת כדאיות מחזור חינם ←